将来に向けてこれだけは絶対にやっておきたい資産運用２選

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私たちの将来はニュースでよく聞くような「公的年金だけでは老後は危険」「人生１００年時代」などは、おそらく現実的になると思っています。

ただ、毎日忙しい中で資産運用がどうとか、リスクをとって攻めないといけないとか、正直わかってはいるけど、行動までは移せないという人が多いです。

そういうときには、物事の本質だけ理解して「これだけやっておけばいい」という超効率的な将来に役立つ方法をお伝えします。

はじめに

この記事を読んでいる方は、少なからず「将来のお金の不安」や「資産形成に興味がある」という方だと思います。

必ず理解したい３つのポイントです。

お金というものは、インフレ・デフレによって価値が変わります。今は１００円で買えるものも、１０年後は物価が上昇して２００円でしか買えなかったら、自分が持っている貯金額は変わらなくても「買えるものが減る＝つまり価値が下がる」ということになります。

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また、支出を抑えるには電気をこまめに消したり、外食を控えたりして節約することも大切ですが、国へ納める税金の額を減らすことも重要です。納税も大切ですが、せっかく稼いだお金をできる限り手元に残したいですよね。

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最後に、お金はお金が稼いでくれることを理解しましょう。何も自分の体や頭を使うだけがお金を稼ぐ方法ではありません。定期預金のように微々たる利息が付いて増える場合もありますが、基本的には投資をして資産形成することで、お金はお金を生み出してくれます。日本という国は欧米などに比べて現金資産が多く、投資などの金融資産を持っている人は少ないそうです。視点を変えれば、資産形成の知識を持った人が少ないということです。

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上記３つのポイントを押さえながらも、カンタンに楽に資産形成をしていきましょう。

iDeCo（イデコ）で２万３千円を積み立てる

イデコの名前を聞いたことがあるでしょうか。

イデコとは、自分で備える「年金」です。

つまり、６０歳まで毎月積み立てをします。その積み立てたお金を６０歳で全額もらうのか、年金のように毎月もらえるように振り分けるのかが選べます。

イデコは政府が推奨している運用制度です。

だからこそ、節税できることが最強のメリットなのです。

年収が５００万のサラリーマンなら年間４万円以上の節税メリットがあります。

画像の通りですが、毎月２万３千円をイデコ口座に引き落としで自動入金されていくだけで、３５歳～６０歳までの２５年間で総額１００万円以上の節税効果が得られます。

簡単なシミュレーション結果はこんな感じです。

関連サイトiDeCoシミュレーションサイト

イデコにもデメリットはあります。

お金が急に必要になってもイデコは６０歳まで引き出せません。でも、毎月引き落とされる口座からお金を抜いておけば、引き落とされずに済みますし、それによって何かペナルティがあるわけではありません。

ただ６０歳まで積み立てられる額が減るだけです。

積立NISA（ニーサ）で３万３３３３円積み立てる

NISA（ニーサ）には通常のNISAと積立NISAがあります。

通常のNISAは年間１２０万円までが非課税で運用でき、積立NISAは年間４０万円と枠が決まっています。

ここでは、積立NISAを上限の４０万円まで使い切ります。月額にして３万３３３３円を積み立てします。

こちらも資産運用について難しいことはしたくない！という人にピッタリです。苦手な人にとって、一番のネックは「損したらどうしよう」と失敗を恐れるケースです。

そんな時はイデコ同様で１０年以上の長期目線で運用することで損をするリスクは限りなく抑えられます。

また運用で利益が出ても非課税なので、そんなうまい話しは無いというくらいの制度です。

毎月５万６千円積み立てで将来の安定度が変わる

イデコとNISAについて簡単に説明してきましたが、説明の通りに毎月積み立てたとすると将来はどう変わるのか。

イデコ上限の２万３千円、積立NISA上限の３万３３３３円（上限年間４０万円）を合わせると、毎月５万６３３３円になります。

まずはイデコのシミュレーションは

３０年積立して、６０歳で受け取れる金額は約１３００万円です。毎月２万３千円を積み立てていたのですから、積立元金は８２８万円となり、約５００万円増えました。

増えた５００万円は非課税なので、丸まるもらってOKです。

また年金みたいにして５年間から最大２０年まで振り分けられるので、公的年金がもし支給されていれば、もしくは今後支給時期が７０歳になった場合も、イデコを１０年間の受取にすれば、モデルケースで言えば、毎月１０万円の受取が可能なので、あるのとないのとでは大きな差になりますね。

また、イデコの場合は、それ以外にも３０年間の間の節税効果が１００万円以上になるので、その分を積立NISAに回すと効率的です。

次に積立NISAのシミュレーションです。

赤枠にある通りで、利回り３％で約１１００万円の積立金額になります。毎月３万３３３３円を積み立てていたのですから、積立元金は８００万円となり、約３００万円増えました。

上記のデータの棒グラフです。

３０歳から２０年間積み立てし、５０歳の時点で現金資産以外に１０００万円あり、６０歳になれば更に１３００万円を受け取ることができます。

また積立NISAの恩恵を最大２０年間受けた後は、その資金を再度運用に回して、５０歳からは少しゆとりのある生活をしてもいいかもしれません。

例えば、１０００万円の３％の利息が年間約３０万円ですから、毎月２万５千円が使えるわけです。２カ月に１度は夫婦で温泉旅行に行くとか、ジムの月額費用であれば楽に支払える金額ですし、そういった利息の範囲内で贅沢しても資産は減らないわけですから、それまでの２０年間頑張ってきた自分へのご褒美としてお金を使っていくことも良いのかもしれません。

まとめ：年間６８万円の運用で将来が変わるという話

本来、投資などの資産運用は、大きな利益を得るためには多額の資金が必要だったり、多くの時間を使って知識を得たりして、なかなかハードルが高いものです。

しかし、今回紹介したイデコやNISAは政府が主導で実施している制度であり、最大のメリットは非課税や節税という点です。

本来多額のお金が必要と言いましたが、利益に対して非課税ということは、それだけ少額の資金でも得られる額が増えるということですし、積立期間は節税になるということは、それだけ資産形成に回せる余裕ができるということです。

毎年数百万円も積み立てろとか、そのために今の年収の倍は必要だとか、みんながみんなできる話ではないですが、イデコとNISAを使えば年間６８万円で大きな安心を手に入れることができます。

もちろん、夫婦であればそれぞれにイデコとNISAの口座が持てますので、支出を最適化し、運用に回せるお金が作れそうな方は、イデコは夫婦で４万６０００円、積立NISAは夫婦で６万６６６６円、合計１１万２６６６円を毎月積み立てられれば、５０歳で２２００万円の資産と、６０歳からは２６００万円の年金が受け取れます。

５０歳時点で再度運用に回せば、毎月５万５千円の利息も受け取れるので、夫婦仲良く毎月外食や畑などを借りて家庭菜園をしたりなども楽しそうですね。

あなたの資産形成もカンタンなシミュレーションから初めて、サクッと将来の不安を取り除いて楽しませんか？